七月 262013
 

每個人身上都會有很多帳戶,例如您的薪資銀行帳戶,股票/基金/外幣等投資帳戶、信用卡及銀行貸款等。一般人身上這些大大小小的帳戶加總起來至少都超過5~10個。從理財的觀點,這麼多帳戶未嘗不是件好事,因為它們本質上就會依功能而分開,不會搞混。個人或家庭若能善用帳戶這個特性並加以分類,是可以清楚且有效的管理好個人的財務。

帳戶分有形和無形的帳戶,基本上像是實體銀行帳號就是一個有形的帳戶。而像一般人身上皮包內的現金就是一種無形的帳戶。一般人為了管理方便都會直接在心中將這些帳戶依實體來分類,例如銀行帳戶、證券帳戶、信用卡帳戶等幾類,但從個人或家庭理財功能的角度來看,這種分類方式並不是一個很好的方式。一般我都會建議將資產(所有帳戶的集合)以種類來分成:現金、投資、負債及資產四類以便於管理。分述如下:

  1. 短期現金

    通常會將現金的部份依期限分成長期及短期。其中短期內有可能使用到的現金就會歸類到現金這一分類,而長期的現金則會歸類到投資這一類。這樣分類的好處是會強迫個人在手頭握有現金時就要去思考現金的短中長期計劃。通常短期現金這一類裡至少會包含三個帳戶:[薪資]、[緊急預備金]及[隨身的現金]。其中緊預備金至少會準備3~6個月的生活費以備不時之需。而且由於緊急預備金平常是不會動用的,所以多會將它放在定存,長久下來也會有一筆額外的收入。

    薪資帳戶概指一切現金收入來源的帳戶,對於一般上班族而言大多是個人的薪資帳戶。若您的緊急預備金帳戶已經存足夠了話,接下來比較好的管理方法是每當一筆薪水進來後,就要將其分成二部份:固定支出及長期投資。這個比例會因人而異,原則是支出的部份愈少愈好,長期投資的部份是愈多愈好。在不影響生活品質的情況下,3~6成在投資上是一個可以參考的範圍。

    如上圖,當任何現金流進來後,第一要務是要先存滿 3~6 個月的生活費,之後便可以每月開始規劃現金的長短期用途。道理很簡單,但真得很少有人能做到,這是人性上相當大的考驗,。

  2. 長期投資

    長期的現金部份就會放在投資這一類。但投資這一類不只有包含長期現金,還包括股票及基金等帳戶,這些帳戶裡面的資產會是證券,而不是現金。長期投資帳戶最大的特色就是希望資產能隨著時間而合理增值(當然這會需要您了解投資,可參閱適合上班族的投資理財術),讓財富的成長不會受限於通膨及過低的薪資水平。

    長期投資帳戶內的錢若還不夠購買股票基金,或者是還在等待時機進場,建議至少都放在定存。這通常會被一般人忽略,以為錢少而且可能很快要買股票就不管了。小富由檢,大富通常也是從小富開始的,不要認為錢少就不理它。目前很多銀行都有提供短期的(1~3個月)定存服務,而且只要在網路上直接設定就可以了,相當方便。

    長期投資帳戶另一個會被人忽視的功能就是它是負有使命的,也就是說它們都是有目標的。大部份人長期投資帳戶的目標多是退休或者是兒女的教育基金。這一類的帳戶最好不要和短期現金的使用混在一起,例如很多人在身上沒有現金時會直接在券商的銀行帳戶直接提領現金,這就表示當時原本要規劃為投資的現金被挪用了,這多少都會損害到長期的財務目標。也就是說,若您長期投資的目標是退休,那這一挪用等於變相在將來您退休的時候減薪,不要輕看這少許的動支,幾十年下來經過複利的增值是相當可觀的。

    將所有的投資帳戶歸為一類還有另一個好處就是績效也較易於管理。投資的績效是在管理投資帳戶時重要事項之一。若沒有獨立的投資帳戶,也就是它會有不定時的非投資目的資金進出,績效將很難管理。

  3. 負債

    將負債歸為一類可以讓您清礎的知道自己的負債情形。通常一般人最大筆的負債會是房貸及車貸,另外信用卡也是屬於負債。這三類剛好就是一般人常有的短中長期負債。由於短期負債會直接影響到現金流,也就是說很容易讓個人的現金流出現問題,所以也可以將像是信用卡這一類的短債直接分類到短期現金中一起監控,以免花費過度造成要繳信用卡款時不夠。

  4. 非現金資產

    有房貸當然就會有房屋這個可能是個人一輩子所擁有的最大資產。這一類資產在會計上就稱為固定資產。固定資產也可視為一個帳戶,初始值的部份通當就設為房貸的總值,這樣設的好處是不會讓個人的總資產出現過度的膨帳而有目前很富有的假像。一般人的房子通常是用來自住的,太高的資產價值是沒有多大意義的,除非擁有兩棟以上的房子,第二棟房子就可以以比較接近市價的價值來評估。

    另外像是借出的款項也視為非現金資產。

利用EZFine來管理您的帳戶

上述的分類方式個人可以自行在 Excel 中記錄及管理。但若您帳戶過多的話,一套設計良好的理財軟體就可以省下您很多時間。下圖是將上述分門別類的方式透過EZFine來管理(可在內附的範例資料庫中看到),供大家參考:

EZFine 軟體下載
 Posted by at 11:04:19

  2 Responses to “利用帳戶做好理財”

  1. 感謝支援這軟體應有極大幫助

  2. 不客氣!
    理財是致富的第一步,有任何問題歡迎提出討論!

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