一月 102011
 

個人理財主要包括四個部份:記帳、預算 、投資及人生規劃。

記帳的主要目的是了解個人的財務體質,隨時檢視是否有用錢不當的情形。就在上個月,我有去聽了場前財政部長林全對清華大學科管院學生所做的一場演講,主題是關於國家的經濟發展及未來展望;在最後有人問林全是否在最後給這些年輕人一些建議,這是滿好的問題,沒想到林全先生給的其中一個重要建議是要個人盡早養成記帳的習慣。他的理由是一般人財務會有問題不外乎是:花錢無度、投資無方或者是使用不當。花錢無度當然是個人消費態度的問題,常常入不敷出或者每個月都所剩無幾;使用不當則是常常買一些沒有必要的東西,雖然他/她本身對於個人的花費相當節檢,但一有朋友的推銷,可能就忍不住的買下去了導致常常錢不知不覺就不見了。記帳習慣的養成通常是可以解決這兩個問題,但這其實也是人性的問題,決不是簡單的選擇一個記帳軟體就可以解決的,必須持之以恆才會有效。建議您可先從一些網路上找得到的Excel,或者自己直接用Excel記帳開始,等您記帳一段時間後就會有感覺了,介時也會更了解自己的需求在那,知道要找那一類的軟體來幫助您。

預算則是強迫每年能夠事先規劃金錢的用途,不要常有臨時性的及非預期性的金錢支出,它最大的目的我認為是在事先取得整個家庭成員對金錢使用的共識;也就是說如果能事先取得共識,結果比較會是一個〔交集〕;也就是在討論金錢的用途時,會比較有全家總支出的概念。但若沒有事先編列預算,家庭成員對於花錢的態度又不是很保守,那往往到年終檢視家庭的財務報表時才發現結果通常是一個〔聯集〕。

至於投資,相信很多人都希望能透過投資來達到財富快速累積的目的。尤其在現今財經節目及資訊眾多的影響下,很多人都希望能成為巴菲特、索羅斯。投資只是致富的方法之一,但它的風險其實也是最大的。像林全前財政部長,您說他富有嗎?我是認為還好;但若說他目前能完全退休嗎?我個人認為是決對沒有問題的。所以我個人是認為投資的最大意義在於讓我們的財富不要隨著時間而快速貶值;更進一步,則籍由經濟的成長而能享受它所帶來的財富。當然這前提是您要有餘力(包括時間和閒錢)。另外附帶一題,這裡有提到兩個投資的重要觀念:金錢的時間價值及投資的方法;希望以後能有時間和大家進一步分享這一方面在面的心得。而如果您有在做證券方面的投資但績效一直不佳,也真心建議您先從〔漫步華爾街〕這一本書開始。

最後則是人生的規劃。這一部份牽涉到滿多個人價值觀的問題;我的建議是為您在人生想做的每一件事上分別開立不同的帳戶;例如,小孩的大學基金、自己的退休帳戶或者是想環遊世界等。致於帳戶的內容是現金、債券、股票、基金或甚至是房地產則取決於幾個原則:重要性、時間和風險。時間愈長,可承受的風險愈高;但相對的,帳戶的重要性愈高,時間愈短則可承受的風險就愈低。例如,如果您想在20年後退休,那因為時間還夠長,而且退休也是相對一件重要的事,那我可能會建議一部份放定存可以定期定額買一些指數型基金,像是台灣50或是S&P 500,而且在這個帳戶的現金定存的比重會隨著年齡的增長而增加。在這裡想順便一提的是,不要因錢少而不作規劃,錢少通常表示您還年輕,有的是時間,而時間正是累積財富的最大功臣。

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